La nulidad del anatocismo en hipotecas con UCI

Una de las cláusulas que están siendo declarando abusivas por los Juzgados, en las hipotecas con UCI, es la de anatocismo. Esto supone que el cliente, durante años, paga una cuota fija, pero la diferencia que hubiese tenido que pagar a UCI, se le incrementa en el capital debido.

La consecuencia inmediata es que, tras estar años pagando hipoteca, la deuda va en aumento, en lugar de ir disminuyendo con los pagos, ya que se liquidan intereses sobre los intereses, por lo que la deuda se eterniza.

FRACCIONES DE PAGO EN CUOTAS FIJAS QUE SUPONEN UN AUMENTO PROGRESIVO DE LA DEUDA

Habitualmente UCI establece el siguiente sistema de pago en sus hipotecas:

Se da un sistema de amortización en varias fracciones temporales de 6 meses o un año. Durante las primeras, el cliente paga una cuota fija, con independencia que los intereses suban o bajen. En la última sí paga, más o menos, según suban o bajen los intereses.

Lo que sucede es que, aunque el cliente, durante las primeras fracciones temporales, paga una cuota fija, si los intereses suben, UCI le mete esa diferencia, que no ha pagado, como deuda principal. Es decir, en estas fracciones temporales, se establece que los intereses devengados y no satisfechos durante la misma se acumularán al capital pendiente de amortizar y se capitalizarán conforme al artículo 317 del Código de Comercio, que es el que regula el anatocismo.

Esto supone que, cuando se inicia la última fracción temporal, el cliente debe más dinero a UCI del que ha recibido por la hipoteca, a pesar de haber estado pagando, varios años, cuotas hipotecarias.

PACTO DE ANATOCISMO EN HIPOTECAS CON UCI ES LEGAL PERO SIEMPRE QUE SE LE HAYA INFORMADO AL CLIENTE DE SUS CONSECUENCIAS

Es cierto que el artículo 317 del Código de Comercio permite el pacto de anatocismo al señalar que “los intereses vencidos y no pagados no devengarán intereses. Los contratantes podrán, sin embargo, capitalizar los intereses líquidos y no satisfechos, que, como aumento del capital, devengarán nuevos réditos.”. Precisamente en eso es en lo que basa UCI para defender la validez del anatocismo en sus hipotecas

Sin embargo, los Juzgado exigen algo más. Exigen un plus de información de UCI a sus clientes de tal manera que cuando firmasen la hipoteca se les explicara las consecuencias de aceptar este sistema de pago. Es decir, el cliente debe tener pleno conocimiento que el establecimiento de una cuota fija determinará, por razón del pacto de anatocismo, un aumento del capital debido

En este sentido ya se han pronunciado multitud de Tribunales ( la última es de la Audiencia Provincial de Zaragoza de 28 de junio de 2018) que han anulado esta cláusula.

Se considera un carácter excepcional del anatocismo lo cual supone exigir un pleno conocimiento por parte del consumidor, con una advertencia clara y una información precisa, por el banco.

De hecho la reforma del artículo 114 de la Ley Hipotecaria, llevada a cabo por la conocida como ley antidesahucios (ley 1/2013), contiene una prohibición expresa de la capitalización de los intereses de demora cuando se trate de adquisición de vivienda habitual.

ANATOCISMO, EL AUMENTO DE LA DEUDA Y SU CONOCIMIENTO POR EL CONSUMIDOR MEDIO

Con el anatocismo no se da una falsa apariencia de pagar un interés variable, como sucede con las cláusulas suelo, pero lo que se valora son las especiales consecuencias económicas que, este pacto, supone para el cliente.

Es decir, con este sistema, el capital a devolver puede tornarse superior al recibido, a pesar del pago de las cuotas pactadas y es esa realidad la que tiene que quedar clara para el consumidor.

Y esto en lo que no hace UCI. En ningún momento, a la hora de la firma de la hipoteca, le hace al cliente simulacros reales que reflejen un aumento del capital debido, a pesar de años de pagos de hipoteca.

¿Alguien piensa que si UCI hubiese explicado esto al cliente, se hubiera firmado la hipoteca?

Por todo ello, se declara la nulidad de la cláusula. El control de transparencia supone la valoración de cómo una cláusula contractual ha podido afectar al precio a pagar. Si pasa inadvertido para el consumidor  se está alterando el acuerdo económico que creía haber alcanzado con el banco, porque este no le proporcionó la información suficiente.

Por lo tanto, si tienes hipoteca con UCI, seguramente tendrás esta cláusula de anatocismo. La deuda ha ido en aumento a pesar de pagar hipoteca. Es el momento de reclamar, recuperar tu dinero y bajar la deuda.

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