En mayo de 2013 el Tribunal Supremo dictó la conocida sentencia sobre las cláusulas suelo. Aunque es cierto que, en esa sentencia, no se dice que las todas las cláusulas suelo sean ilegales ( y en esto es en lo que se basan los bancos para negar al cliente dejar sin aplicar la cláusula suelo en su hipoteca), no es menos cierto que se declaraban nulas aquellas cláusula suelo que no cumplían el conocido como requisito de transparencia.

Y este requisito no lo cumplen el 99% de las hipotecas celebradas con consumidores.

Por dicha razón, la gran mayoría de las sentencias que dictan los Juzgados, dan la razón al cliente.

SI LA CLAUSULA SUELO NO ES TRANSPARENTE, ES NULA

¿ Qué significa el requisito de transparencia en una cláusula suelo?. ¿ Cuando es transparente y cuando no?. Básicamente tenemos que tener en cuenta que el banco estaba obligado a suministrar información suficiente al cliente para que supiera lo que era una cláusula suelo y las consecuencias que tenía si la firmaba. 

De esta forma, si el banco no prueba en juicio, no solo que suministró al cliente toda la información necesaria para que entendiera lo que estaba firmando, sino que se aseguró que el cliente entendió lo que firmaba, se puede concluir que la cláusula suelo no era transparente para el cliente y, por lo tanto, es nula.

CRITERIOS QUE SE ANALIZAN PARA SABER SI UNA CLÁUSULA SUELO ES TRANSPARENTE O NO

El Tribunal Supremo señaló los elementos que se debe analizar para poder concluir, o no, que la cláusula suelo es ilegal.

Declaró nulas las cláusulas suelo de los bancos BBVA, CAJAMAR y NCG porque tenían algunos de los siguientes defectos:

a) Falta información suficientemente clara de qué es  la cláusula suelo por el banco: Se exige que el banco demuestre que el cliente comprendió lo que estaba firmando y sus consecuencias

 b) Inserción conjunta de cláusula suelo y techo aparentando una  contraprestación de las mismas: Si con la cláusula suelo, se firma también una cláusula techo por encima de la cuál el banco no puede exigir intereses, pero esa cláusula techo es irreal, por ser demasiado alta, se suele considerar que el banco está engañando al cliente bajo la apariencia de una reciprocidad que realmente no se da.

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 c) Inexistencia de simulaciones al cliente donde pueda apreciar cómo le influye en su préstamos la existencia de una cláusula suelo:
Se exige que al cliente se le hayan efectuado simulaciones de la influencia de firmar una cláusula suelo en su hipoteca para que pueda valorar las consecuencias en el pago de la cuota de la hipoteca que le iba a suponer esa firma


 d) Falta de información clara y comprensible sobre el coste que supone la cláusula suelo comparándola con otras modalidades de préstamo de la propia entidad o advertencia de que al concreto perfil de cliente no se le ofertan las mismas:
Se exige que el banco haya ofrecido al cliente otras posibilidades de contratación sin cláusula suelo


 e) Enmascaramiento de la cláusula suelo entre otros datos  quedando enmascaradas y diluyendo la atención del consumidor:
La cláusula suelo no puede pasar inadvertida en el préstamo o hipoteca, sino que ha de aparecer claramente diferenciada y destacada, como un elemento esencial del contrato, sin que pueda estar incluida en un párrafo enmascarado entre otros muchos datos

Si la hipoteca se firmó con la mayoría de esos defectos, un Juez la declarará nula y obligará al banco a devolver los intereses cobrados indebidamente.

Es claro que, en el 99% de las hipotecas firmadas, no se han cumplido estos requisitos.

¡¡CUIDADO CON LA PROPUESTA DE ACUERDO DEL BANCO!!

La gran mayoría de los procesos judiciales por cláusulas suelo se están ganando a favor de los clientes. Se está declarando nula la cláusula suelo por falta de transparencia y obligando, a los bancos, a devolver intereses.

Hasta la fecha, la mayoría de los Juzgados ordenan devolver intereses desde mayo de 2013 en adelante, pero a final de año saldrá la esperada sentencia del Tribunal de Justicia Europeo que puede obligar, a los bancos, a devolver todo el dinero cobrado indebidamente y no solo desde mayo de 2013.

Esto está provocando que muchos bancos intenten llegar a acuerdos con sus clientes para ahorrarse dinero. Pero ¡CUIDADO!, esos acuerdos tienen trampa: el banco quita la cláusula suelo, pero el cliente renuncia a reclamar cualquier cantidad de intereses.

NO FIRMES ACUERDO CON TU BANCO: RENUNCIAS A LA DEVOLUCION DE LOS INTERESES

Si tu caso es el típico de hipoteca firmada con cláusula suelo para la compra de tu vivienda, siendo tu primera hipoteca, sin haber firmado nada mas con el banco, es muy probable que la cláusula suelo sea nula porque el banco no te informó, debidamente, en su día, de lo que estabas firmando y sus consecuencias: que no ibas a poder beneficiarte de la bajada de los tipos de interés.

En ese caso, seguramente el banco se haya puesto en contacto contigo ofreciéndote que, como buen cliente, te van a quitar la cláusula suelo, pero haciéndote firmar un acuerdo privado.

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Ese acuerdo contiene la trampa de renunciar a cualquier reclamación de intereses que te pertenecen y que, según la hipoteca, pueden ascender entre 10.000 y 30.000 euros.

No firmes el acuerdo, acude a un abogado que revise tu hipoteca y reclame al banco. 

Es muy habitual que, iniciada la reclamación judicial, el banco te proponga otro acuerdo para que la quites y ya te ofrezca la devolución de parte del dinero.

Si ganas el juicio ( cosa bastante probable en el 99% de los casos), el banco será condenado a pagar las costas procesales.


RECUPERA EL DINERO QUE EL BANCO TE HA COBRADO ILEGALMENTE DURANTE AÑOS

Nuestros abogados son especialistas y ya han obtenido sentencias condenatorias por cláusula suelo contra distintos bancos.

Aconsejamos, antes de iniciar cualquier vía judicial, presentar una carta al servicio de atención al cliente (SAC) del banco exigiendo la retirada de la cláusula suelo y la devolución de los intereses.

El banco tiene dos meses para contestarnos. Normalmente o no contestan o contestan para indicar que sus cláusulas son legales. Pero también es habitual que nos llamen por teléfono para proponernos el acuerdo de quitárnosla pero renunciando a cualquier devolución.

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Pasados los dos meses desde la reclamación a la oficina de atención al cliente, podemos optar por plantear la reclamación al Banco de España o bien, directamente, interponer una demanda judicial.

La reclamación al Banco de España puede ayudar en un proceso judicial posterior, pero se debe tener en cuenta que, diga lo que diga el Banco de España sobre la legalidad o no de la cláusula suelo, no vincula al banco.

Por lo tanto, para agilizar el proceso, se recomienda no esperar más e iniciar los trámites judiciales 

DEMANDA JUDICIAL: DEVOLUCIÓN DE INTERESES

Como hemos dicho lo recomendable es que, si después de presentar la reclamación al SAC del banco, éste no nos la quita, se plantee una demanda ante el Juzgado para que se obtenga una sentencia que condene al banco con condena en costas

La gran mayoría de los casos en lo que hay una cláusula suelo impuesta o no explicada o no comprendida por el cliente, el Juzgado declara la misma nula.

Respecto a la devolución de todos los intereses que el banco ha cobrado por la cláusula suelo ( la diferencia entre lo que ha cobrado y lo que tenía que haber cobrado si esta no se hubiera firmado) la mayoría de los Juzgados ordenan la devolución de los intereses desde mayo de 2013, pero a final de año el Tribunal Europeo puede decir  lo contrario y ordenar la devolución de todos los intereses cobrados indebidamente.


CONCLUSIÓN: NO FIRMES EL ACUERDO, REVISA TU HIPOTECA, RECLAMA AL BANCO Y DEMANDA JUDICIAL

En conclusión te aconsejamos que, si en vuestra hipoteca teneís cláusula suelo, consultes con un Abogado para que compruebe si la misma puede ser ilegal y, en tal caso, se presente una reclamación al banco.

En caso de respuesta negativa, la vía aconsejable es la demanda judicial : es muy probable que ganes el juicio, te quiten el suelo, se condene al banco a devolverte los intereses y ademas al pago de las costa procesales. 

De esta forma, no tendrías ningún gasto por el proceso judicial

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Revisaremos tu hipoteca gratis y te prepararemos la carta de reclamación, gratis, para el banco.

Si hay que poner demanda judicial, solo cobramos, si conseguimos anular tu cláusula suelo y que te devuelvan los intereses. Sin anticipo de cantidad alguna.